Når lønner refinansiering seg?
Refinansiering lønner seg økonomisk når fremtidige renter og gebyrer blir lavere enn ved å beholde gjelden, på et sammenlignbart grunnlag. Lavere månedsbetaling alene er ikke et bevis på besparelse. Det kan bare bety at du betaler på gjelden lenger.
Tilbyderoversikten gjelder lån uten sikkerhet. Bolig- og billån må vurderes separat. Rebank behandler ikke lånesøknader.
Tre tall å hente inn
- Samlet gjenværende betaling på dagens lån.
- Samlet betaling på nytt lån, inkludert etablering.
- Månedsbeløpet og datoen gjelden er nedbetalt i begge alternativer.
Regn fra i dag og fremover
Be om betalingsplaner som tar utgangspunkt i samme oppgjørsdato og samme gjeld. Allerede betalte kostnader skal ikke legges inn som en fremtidig utgift ved å beholde lånet. Nye etableringskostnader må derimot tas med i alternativet du vurderer.
En enkel kontroll er: summen av fremtidige betalinger på gammel gjeld minus summen av fremtidige betalinger og oppstartskostnader på ny gjeld. Et positivt beløp er en beregnet besparelse under de forutsetningene du har brukt. Det er ikke en garanti dersom renten senere endres.
Kildegrunnlag: DNB: renteendring og forutsetninger for effektiv rente
Lavere rente kan bli dyrere over flere år
Her sammenlignes samme gjeld med tre planer. Det siste alternativet har den samme lavere renten som det andre, men lengre løpetid. Se på samlet kostnad før du vurderer fordelen ved et lavere månedsbeløp.
Regneeksempel: 200 000 kr
Illustrasjon med valgte renter, ikke et lånetilbud eller markedspriser. Fast nominell rente i hele perioden, månedlige annuitetsbetalinger og etableringsgebyr betalt separat ved start. Ingen skatt, forsikring eller andre kostnader er tatt med.
| Alternativ | Nominell / effektiv rente | Løpetid | Gebyr: start / måned | Per måned | Kredittkostnad | Totalt å betale |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Beholde gjeld | 15 % / 16,08 % | 5 år | 0 kr / 0 kr | 4 758 kr | 85 479 kr | 285 479 kr |
| Bytte, samme løpetid | 10 % / 10,83 % | 5 år | 1 500 kr / 0 kr | 4 249 kr | 56 465 kr | 256 465 kr |
| Bytte, lengre løpetid | 10 % / 10,67 % | 10 år | 1 500 kr / 0 kr | 2 643 kr | 118 662 kr | 318 662 kr |
Beløp er avrundet etter beregning. Totalsummen inkluderer lånebeløp, renter og oppgitte gebyrer.
Små restbeløp er særlig følsomme for nye gebyrer
En renteforskjell beregnes på det du fortsatt skylder. Et fast etableringsgebyr forsvinner ikke selv om gjelden er liten. Dersom du snart er ferdig med nedbetalingen, kan derfor et tilbud med lavere rente likevel gi liten eller ingen besparelse.
Ikke legg et etableringsgebyr til to ganger. Er det finansiert i lånet, inngår det i den nye saldoen og de etterfølgende betalingene. Betales det separat ved oppstart, må det legges til totalen uten å øke saldoen i regnestykket.
Bedre likviditet og lavere kostnad er to ulike mål
Noen trenger først og fremst et månedsbeløp som er mulig å betale. En lengre plan kan gi pusterom, selv om totalprisen blir høyere. Da bør beslutningen beskrives som en tilpasning av betalingsplanen, ikke som en dokumentert besparelse.
Spør om du kan betale ekstra når økonomien tillater det, og hvilke vilkår som gjelder. Vurder også en avtale med dagens kreditor før du betaler for en helt ny låneavtale.
Slik er illustrasjonene beregnet
Vi bruker annuitetslån med like månedlige betalinger, nominell årsrente delt på tolv og uendret rente i hele perioden. Etableringsgebyr betales separat ved start; eventuelt termingebyr legges til hver måned. Totalen beregnes før avrunding. Skattevirkninger og forsikring er ikke med.
Effektiv rente beregnes fra netto utbetalt beløp og alle månedlige betalinger. Dette inkluderer gebyrene og betalingstidspunktene i illustrasjonen. Virkelige avtaler kan bruke andre datoer og renteberegningsmåter. Bruk bankens betalingsplan ved et faktisk valg.
Ofte stilte spørsmål
Er lavere effektiv rente alltid billigst?
Ikke hvis beløp og løpetid er forskjellige. Sammenlign også samlet tilbakebetaling på samme gjeld.
Skal gamle etableringsgebyrer regnes med?
Kostnader som allerede er betalt, skal ikke telles som nye fremtidige utgifter. Bruk det som gjenstår av betalingsplanen fra sammenligningsdatoen.
Hva om renten endres?
Da endres også beregnet kostnad. Illustrasjonene forutsetter uendret rente og bør ikke behandles som garanterte besparelser.
Kilder og beregninger
Kildene er kontrollert 27. oktober 2026. Innholdet er generell informasjon; banken vurderer søknaden og fastsetter individuelle vilkår. Beregningene er illustrative og erstatter ikke betalingsplanen i et tilbud.